Poslanecká sněmovna schválila novelu zákona o České národní bance, která jí konečně přisuzuje pravomoc stanovovat konkrétní podmínky pro získání hypotéky. Doposud Česká národní banka dávala pouze doporučení, nyní budou muset banky limity úvěrových ukazatelů pro žadatele o hypotéku ze zákona povinně dodržovat.
Rovné podmínky na hypotečním trhu
Většina finančních institucí doporučení ČNB respektuje již nyní, až s novelou však ČNB získá nástroje, jak dodržování limitů vymáhat. Také bude moci uložit pokutu až do výše 10 milionů korun.
„Novela zákona o ČNB uvádí nástroje naší centrální banky do souladu s úpravou ve vyspělých zemích včetně eurozóny,“ uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok. Na tiskové konferenci to dle serveru Aktuálně.cz doplnil komentářem: „Možnost určit limity hypotečních úvěrů a vyžadovat jejich plnění umožní České národní bance udržet rovné podmínky na hypotečním trhu pro tuzemské i přeshraniční poskytovatele spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí.“
Základní úvěrové ukazatele
- DTI (Debt to Income) – poměr výše celkového zadlužení a výše čistého ročního příjmu žadatele o úvěr. Celkové zadlužení žadatele by obecně nemělo převýšit osminásobek jeho čistého ročního příjmu.
- DSTI (Debt Service to Income) – podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr. Podíl všech měsíčních splátek by obecně neměl převýšit 40 % čistého měsíčního příjmu.
- LTV (Loan to Value) – procentní poměr mezi celkovou výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. ČNB bankám doporučuje, aby tento poměř u nových úvěrů nepřesáhl 90 %.
Aktuálně je jediným platným doporučením ČNB směrem k poskytovatelům hypotečních úvěrů ukazatel LTV. Doporučení pro ukazatele DTI a DSTI centrální banka zrušila loni v souvislosti s příchodem koronavirové pandemie s cílem povzbudit trh. K povzbuzení nakonec opravdu došlo, mj. i díky snížení úrokových sazeb. Současná doporučení bude bankovní rada posuzovat a případně přehodnocovat na konci května 2021 na svém pravidelném pololetním projednání Zprávy o finanční stabilitě.
ČNB a hypotéky 2021
Novela zákona o ČNB přinese na jedné straně kvantitativní omezení pro získání hypotéky 2021. Na druhé straně současně zpřístupňuje hypotéky pro mladé. Žadatelé mladší 36 let budou mít úvěrové ukazatele mírnější, konkrétně o 10 procentních bodů u LVT, o 5 procentních bodů u DSTI a jednoroční násobek čistých příjmů u ukazatele DTI.
Novela zákona mj. také rozšiřuje operační rámec ČNB pro provádění obchodů na volném trhu. Jestliže projde zákon senátem, což je pravděpodobné, s jeho účinností od podzimu 2021 by tak centrální banka mohla realizovat obchody napříč celým finančním trhem, se všemi jeho účastníky, tedy i bankami, pojišťovnami, spořitelními a úvěrovými družstvy, penzijními společnostmi a dalšími institucionálními investory.